CLAUSULA SUELO DE CREDITOS HIPOTECARIOS. ANULACION.
Como efectuar la reclamación al Banco para anular una clausula suelo. Acercamiento a esta problemática
En este post vamos a analizar las clausulas suelo que aparecen en los créditos hipotecarios.
¿ Que es una clausula suelo?
Se entiende por clausula suelo aquella que fija un interés mínimo, sea cual sea la variación del referencial aplicable al préstamo. Nos explicamos.
Cuando firmamos un crédito hipotecario se pacta un tipo de interés concreto, que normalmente suele ser variable. Cuando es variable se establece en la escritura de hipoteca que dicho interés será revisado anualmente ( por regla general) en función de un tipo de referencia, que normalmente en la actualidad es el EURIBOR. A ese tipo de referencia se le aplica también normalmente un margen diferencial que se suma al euribor
Partiendo de lo anterior, las entidades bancarias suelen establecer en las escrituras de préstamo que SEA CUAL SEA LA VARIACIÓN DEL EURIBOR, EL TIPO DE INTERES APLICABLE AL PRESTAMO NUNCA SERA INFERIOR A UN PORCENTAJE DETERMINADO. Esta es la clausula suelo.
También se establece un TECHO, esto es, un interés que sea cual fuere el euribor NO SERA MAYOR DE UN PORCENTAJE DETERMINADO que se hace constar en la escritura.
Clausula suelo hipotecarias.
*.- ¿ cuando se pueden declarar nula la clausula suelo antes referidas?
Sobre esto se ha pronunciado el Tribunal Supremo en sentencia de fecha 9-5-2013 que podeís descargar en este enlace (sentencia Tribunal Supremo clausulas suelo)
Dicha sentencia destaca que sus pronunciamientos solo se refieren al caso de que el crédito sea firmado por consumidores, es decir, por personas físicas o jurídicas que actúan, al contratar el crédito, en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional.
Asimismo, sigue diciendo el Tribunal Supremo que, esas clausulas podrán ser consideradas abusivas siempre y cuando no cumplan con los criterios de transparencia que hace referencia en la sentencia y a la que les remito. No obstante destacamos los siguientes aspectos:
1.- La clausula, para no ser abusiva, debe estar redactada de forma clara, concreta y comprensible.
2.- Es también necesario, para que no sea abusiva, que el cliente de la entidad bancaria haya tenido la oportunidad de conocer la existencia de la clausula antes de la firma del préstamo, lo que ya se venia exigiendo por la Orden Ministerial 5-5-1994.
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Con esto se pretende que la entidad bancaria y el cliente hayan negociado la existencia de dicha clausula suelo y que ello demuestre que el consumidor sabia perfectamente su existencia.
Las entidades bancarias cumplen normalmente con este requisito aportando el día de la firma de la escritura de préstamo una oferta vinculante firmada por el consumidor y la propia entidad.
A partir de 29-4-2012 para cumplir estos criterios de transparencia se exige a las entidades bancarias mas documentos que acrediten este conocimiento, como lo son la existencia de una ficha personalizada y pre-contractual que acredita la existencia de dicho conocimiento por parte del deudor.
3.- Es también necesario, según la sentencia del Tribunal Supremo antes referida que, el consumidor haya comprendido que significa dicha clausula suelo.
*.- ¿ Se puede reclamar a la entidad bancaria la eliminación de dicha clausula suelo en todo caso?
No es posible en todos los casos sino solo en aquellos que exista la falta de transparencia y de información a que alude el Tribunal Supremo. Por ello habrá que estar a cada caso en particular para estudiar como se ha firmado el crédito en cuestión, como se ha negociado el mismo antes de la firma, y valorar, con toda esa información, la posibilidad de iniciar acciones judiciales contra la entidad bancaria.
*.- ¿ Que tramites se deben seguir para reclamar la clausula suelo?
Lo primero es intentar una solución amistosa remitiendo a banco un escrito con las pretensiones concretas que queremos.
Caso de que dicha pretensión no sea admitida, se tendrá que iniciar un proceso judicial contra la entidad reclamando la nulidad de dichas clausulas suelo por ser abusivas.
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NOTA: En esta entrada reflejamos el estado de la materia tratada en la misma, anulación clausula suelo de su hipoteca, vigente a la fecha de su publicación sin hacernos responsables de futuras modificaciones.
